互联网巨头的消费金融生意:它们未来将走向何方 / 现金贷监管后时代 消费金融模式重估

2019年09月11日 20:00来源:未知手机版

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彼时起,人们谈到互联网巨头们的消费金融业务,首先想到的是阿里旗下蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”、腾讯的“微粒贷”、京东的“白条”以及百度的“有钱花”等明星产品。

实际上,在BATJ玩家中,腾讯才是最早试水消费金融领域的,也相继推出了微粒贷、微车贷、微装贷等相关产品。

2013年10月,腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立,主要为腾讯旗下亚博app苹果下载地址平台的客户提供小额经营、消费信用贷款等服务;同年,腾讯与中信银行进行了微信虚拟信用卡的合作计划,腾讯发起设立微众银行。

2015年5月,腾讯推出的微粒贷市场占有率创新高,而与它同视为现金贷领域传奇的还有蚂蚁借呗。如今,后来居上的阿里已经在消金领域坐稳了第一把交椅。

就在腾讯推出微粒贷的前一个月,蚂蚁花呗正式上线,随后,阿里又相继出现了借呗、天猫分期购、蚂蚁小贷、口碑贷等众多金融产品。通过蚂蚁金服聚焦于用户的消费金融领域以及场景化消费金融产品花呗和无场景化消费金融产品借呗和征信体系芝麻信用的联合应用,阿里线上消费金融体系已趋于完善。

更早前,在没有“花呗”的日子里,京东“白条”也曾风靡一时。作为消费金融产品中的爆款,“白条”时代的崛起也启示了京东从“金融”向“数科”的进化之阶。

2013年11月,“白条”产品原型设计完成;2014年2月14号,京东白条正式上线,“白条”迅速成为线上消费的热词;2015年,京东金融又先行一步,在“白条”的基础上诞生了“小白卡”,引领了金融科技公司与传统金融开放融合的潮流。

虽然京东的金融业务起步不早,但受益于丰富的线上消费场景,金融业务扩张迅速。而京东金融转型为京东数科之后,其消费金融仍是京东金融的第一大收入来源。据相关机构统计,2017年第四季度,京东金融已经占到了总收入的55%。

而作为BATJ的“排头”,百度金融的发展稍显滞后。众所周知,场景是互联网巨头的又一个优势,在消费金融领域,这个优势更加明显。不可否认的是,百度在场景上面吃了不少亏。

2015年底,百度金融成立,其主要业务包含消费金融、百度钱包、互联网银行等多个板块;2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”,作为一家金融科技公司独立运营。

虽然业内分析度小满所提供的信贷业务尚不足百度生态内的1%,增长空间仍然巨大,主要原因在于度小满更多的是依托于与外部场景机构的合作,本身并没有切入优势场景。而阿里的“花呗”和京东的“白条”借助各自平台的亚博app苹果下载地址场景,腾讯的微众银行借助移动社交场景引流。

“不是所有企业都能有阿里、腾讯的容量,专注很重要。”姗姗来迟的360在消费金融领域所取得成就也是可圈可点。

与分期亚博app苹果下载地址一贯“大而全”的策略不同,360金融布局消费金融的拳头产品360分期选择的是分期产品中销量最好的品类杀入亚博app苹果下载地址市场,瞄准的是年轻一代用户群体。其中,360金融投入分期亚博app苹果下载地址重要的是打通消费场景,形成闭环,通过用户在360分期平台上的消费记录作为重要的征信数据来源。

就自有品牌而言,百度有了度小满,京东拆分了京东数科,阿里孵化了蚂蚁金服,而腾讯,除发起设立微众银行外,仅设立了FiT线,到底姓Fin,还是姓Tech也很难说,所以一直没有明确的金融业务品牌,消金业务也很模糊。

争夺

不可否认的是,随着消费金融市场万亿级蓝海的到来,在新一轮消费升级的浪潮下,无论是消费模式还是消费领域都正在发生着翻天覆地的变化。

在消费升级的时代,消费金融将保持着良好的增长势头。数据显示,未来4年,消费市场将持续扩张,预计2020年市场规模将达72万亿元,消费金融市场规模预计超过12万亿元。

另据国家统计局的数据表明,2018年一季度,社会消费品零售总额增速达9.7%,对经济的贡献率从去年的58.8%提升近20个百分点,至77.8%。另有《2018中国消费信贷市场研究》数据表明,消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元,攀升至2018年10月的84537亿元,仍有广阔的发展空间。

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